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从FinTech到InsurTech:科技能颠覆保险业吗?

发表于 2017.05.03 17:46:29

(本文首发于2017年4月27日《南方周末》,原标题为《从FinTech到InsurTech:科技可能对保险业的颠覆》) 编者按:
    中国保险业已经历六十多年发展历程,2016年保费收入飙升至全球第二,已成为名副其实的保险大国。但保险与证券、银行业相比,依然存在不小的差距——从发达经济体的情况来看,这意味着中国保险业将迎来黄金机遇期,因为一个发达的市场经济必有发达的保险市场作后盾,因为保险业不仅是社会发展的稳定器,也是经济发展的助推器。
    但随飞速发展而来的是,近年来险资频繁举牌上市公司,使得保险业屡次成为舆论聚焦之地。
    掀起轩然大波的万能险、理财险从何而来?保险资金如何投资股票、基金和债券?西方保险业正在发生哪些炫酷的技术革命?
    2017年4月14日,南方周末在北京首次开设为期四天的2017保险传媒奖学金班,请来多位保险业资深专家、学者为学员授课。对以上问题,授课专家进行了精彩的阐释,南方周末记者对部分内容进行了摘录整理,以飨读者。
    如何定义InsurTech?我觉得InsurTech讲的是不同保险行业的生态主体(即包括传统保险公司也包括科技相关初创企业等),他们通过运用不同的科技产品、新的科技技术,这些科技技术就是包括人工智能、区块链、云计算、物联网、大数据、基因检测等等,然后通过“互联网+”应用到整个保险行业本来固有的生产或者是经营的过程里面,来改变行业原来有的一些痛点,从而改进整个行业生态。
    InsurTech(保险科技)是从FinTech(金融科技)演化而来,初期InsurTech只是FinTech这个框架里的一小部分而已。但在2008年金融危机后,一些风投很敏锐地捕捉到这个市场,他们会发现FinTech很多的创新的成果可以用在InsurTech里面。近年来针对InsurTech的资金融资整体不断上升,尤其是2011年,有人把它作为InsurTech的元年,整个融资额度增长比例大幅上升,个别已经到了C轮D轮融资的轮度。
    保险科技对保险生态受的影响已经在两个方向显著体现。
    一是专门保险科技企业的相继成立。传统保险公司已经意识到了保险科技或者是科技可能给他们带来非常重要的挑战,所以大家会看到众安科技、平安科技、太平电商、太平洋在线,泰康在线、中国人寿等由传统保险公司自己创立的科技公司。目前在国外,保险公司在开设保险科技公司的同时,会专门设立一个创新事业部应对创新科技的发展,美国很多融资非常成功的InsurTech初创公司,其背后的资本主要来自保险公司。比如美国知名互联网保险公司Metromile的主营业务是车险,它的五千万美金的投资其实来源于中国太平洋保险;包括前段时间慕尼黑再保险投资了知名的穆迪实验室保险,该实验室一个建立在西班牙马德里、独特的保险企业孵化项目。诸如此类项目正越来越常见,可以看出保险公司感受到了来自科技行业的力量,因此他们也开始积极地应对保险科技。
    另一个保险中介机构受到了较大冲击,大量的保险比价平台的出现,使得保险中介机构在未来的生存空间很小。投保人可以不需要通过中介,而仅仅是人工智能的运用来给他们提供保险服务。
    那么中介机构未来的业务模式在哪里?一方面他们会受大很大的挑战,另外一方面也会有很大的机遇,因为我们的中介机构服务的都是大客户,很少面向普通民众,因此随着保险科技的发展,未来的保险中介机构可以发展更多的普惠金融业务。再者如果能完成场景化的营销,保险科技有望改变我们现有的这种被动的保险需求,转变成为一种主动的保险需求。比如用户在美国租车,顺带提供租车保险服务,只需花几十美元就可以享受几千或者上万美金的理赔服务,就会促进用户主动购买这个保险,这个也是未来保险科技对消费者的一个意识上的颠覆。
    保险生态会改变的另外一个很重要的原因,是会吸引众多的其他行业巨头。此前国内的百度、阿里巴巴、京东、腾讯都在布局保险行业,而像沃尔沃这样的传统车企也开始提供保险服务,未来可能会有更多的行业的巨头会跨界到保险行业里面去改变业态。

   根据我目前对1300多家保险初创公司或者InsurTech企业的梳理,可以大致分为四大不同类型的保险创新,以及15种不同形式的创新模式。
   第一种创新主要集中在产品创新上,包括对车险定价和针对创新企业的商业险。譬如共享经济下,共享单车如何解决保险问题?滴滴单车如何解决保险应用?Airbnb通过和保险公司合作,向房主提供财产保险,解决了房屋在预订住宿期间可能产生的损失问题。
   第二个创新大类就是保险营销,譬如保险比价。由于传统的保险都属于非标准化设计,保单的价格差异体现了风险差异,但个人很难进行比价。通过大数据的应用,平台可以对一些原本难以量化的数据进行比较,这也是未来的一个主要的方向。
   企业运营里也会有第三类创新,比如保险管理平台。目前在香港或海外的居民平均都有5张以上的保单,而这些保单可能都是来自不同的保险公司,因此客户很难通过单个保险平台综合管理其拥有的所有保险产品。未来可能出现一款App能够实现个人保单统一管理,把个人名下所有保险合同条款导入,帮助客户管理各种保险的风险,打破各个公司间的壁垒。
   最后还有一些保险数据和智能平台,这也是很多大数据公司想要进入保险业的切入口。这类服务包括保险基础设施、后端支持、云计算等,这些数据公司进入保险业最大的壁垒在于专业,既要懂技术又懂科技还要懂保险,难度比较大。
   目前很多国家和地区对保险科技的支持力度非常大,像是香港的保险业监理处专门设立了一个保险科技小组,香港每个审核通过的InsurTech初创企业能获得香港政府1000万港币资金的扶持。新加坡金融管理局则成立了金融科技小组,专门对接新型金融科技企业,而且新加坡也准备了2.25亿新币资金对金融保险科技公司扶持。英国是采用的另外一种形式,叫“沙盒监管”,即由政府划定的一个特定实验区域,在这个区域里面支持创新公司做任何的创新实验,并对这些保险初创企业给予税收和投资上的优惠。美国也值得一提,白宫在今年1月份发布了关于推动金融保险科技发展的十个意见,这使我深刻感觉到,美国政府作为主体的推动力度特别大,它正在竭力打造下一个金融业的发力点,这个发力点正是金融科技或者保险科技。
(作者为复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任)
转载来源:http://www.infzm.com/content/124332